Топ-5 бесплатных банков в Германии для пенсионеров: Где открыть счет без комиссий?

В Германии каждая копейка на счету, особенно когда речь идет о пенсионном возрасте. Многие пожилые люди по привычке десятилетиями остаются клиентами Sparkasse или Volksbank, ежемесячно отдавая за обслуживание счета (Kontoführungsgebühren) от 8 до 15 евро. В год это выливается в сумму более 100–150 евро — деньги, которые можно потратить на подарки внукам или продукты.

Миф о том, что «бесплатный сыр только в мышеловке», в немецкой банковской системе работает иначе. Бесплатные или условно бесплатные счета действительно существуют и при этом остаются надежными, но почти всегда привязаны к условиям по минимальному входящему потоку. Главное — внимательно читать тарифы. В этой статье разберем актуальные варианты для пенсионеров на 2025–2026 годы, где пенсия и социальные выплаты засчитываются как полноценный входящий платеж, и посмотрим, где удобнее всего снимать наличные.

Что важно знать пенсионеру перед сменой банка

Прежде чем переходить к конкретным банкам, важно понимать базовые термины. Немецкие банки условно делятся на две категории:

1. Filialbanken (филиальные банки): Sparkasse, Volksbank, Deutsche Bank, Postbank. У них есть отделения, куда можно прийти лично, но обслуживание счета почти всегда платное, особенно для новых клиентов и без дополнительных пакетов услуг.
2. Direktbanken (онлайн-банки): ING, C24, DKB, Comdirect, Norisbank и др. У них нет классической филиальной сети, все делается через интернет или телефон, за счет экономии на офисах они могут предлагать бесплатное или условно бесплатное обслуживание.

Главный критерий «бесплатности» — минимальный Geldeingang (входящий поток). Многие банки делают счет бесплатным только при условии, что на него ежемесячно поступает определенная сумма (часто 500–1000 евро). Для банка неважно, зарплата это, пенсия (Rente) или социальная выплата — важны регулярность и размер поступлений.

Быстрый расчет выгоды

Параметр	Типичная Sparkasse/Volksbank	Онлайн-Direktbank
Обслуживание в месяц	~10,00 €	0,00 € (при выполнении условий или без них)
Плата за карту (Girocard)	~12,00 € / год	0,00 € за Debit-карту (часто доп. плата за классическую Girocard)
Переводы (бумажные)	часто платно	бесплатно онлайн
Итого расходов за год	~132,00 € и выше	0,00 € (при соблюдении условий)

---

Рейтинг Топ-5 банков для пенсионеров в Германии (актуально на 2025–2026 годы)

В рейтинг включены банки с наиболее лояльными условиями по обслуживанию, удобным снятием наличных и надежной системой защиты вкладов до 100.000 € на клиента по немецкой системе гарантирования вкладов.

1. C24 Bank — безусловно бесплатный онлайн-счет

C24 Bank — банк группы CHECK24, предлагающий один из немногих по-настоящему безусловно бесплатных Girokonto в Германии в тарифе C24 Smart.

• Стоимость: 0 € за ведение счета без минимального входящего потока, то есть счет остается бесплатным даже при небольшой пенсии.
• Проценты: На остаток по счету или под-счетам (Spaces/Unterkonten) начисляются проценты; их размер зависит от тарифа и может меняться, но сам факт процентов на Girokonto — редкость.
• Наличные: В тарифе C24 Smart можно снимать наличные 4 раза в месяц бесплатно в банкоматах с логотипом Mastercard; далее возможны комиссии.
• Плюсы: Удобное приложение, анализ расходов, под-счета с отдельным IBAN, бесплатные моментальные переводы, быстрое открытие счета онлайн.
• Минусы: Нет физических отделений, внесение наличных возможно только через партнеров в рознице (супермаркеты и т. п.) и сопровождается комиссией порядка 1,75% от суммы с минимальной суммой комиссии.

2. ING — крупный онлайн-банк с порогом 1000 €

ING — крупнейший прямой банк Германии; условия бесплатности счета в последние годы менялись, что особенно важно учитывать пенсионерам.

• Стоимость: 0 €, если ежемесячный входящий поток на счет составляет минимум 1.000 €. При меньших поступлениях взимается плата за обслуживание (около 4,90 € в месяц).
• Карта: Основная дебетовая карта Visa включена; за girocard (EC-Karte) взимается дополнительная ежемесячная плата.
• Наличные: Бесплатное снятие наличных в банкоматах Германии и зоны евро с картой Visa, как правило, от суммы 50 € за операцию. При меньших суммах банкомат может отказать или взиматься комиссия.
• Плюсы: Возможность внесения наличных через собственные банкоматы ING, понятное приложение и онлайн-кабинет, высокая репутация и стабильность.
• Нюанс по возрасту: Для клиентов моложе 28 лет существуют более льготные условия, однако для типичного пенсионера применяется общий порог 1.000 € входящего потока.

3. Revolut — международный финтех с немецким IBAN

Revolut — европейский финтех-банк, предлагающий бесплатный базовый счет (Standard) без требований к минимальному входящему потоку. Подходит для получения пенсии, зарплаты и социальных выплат благодаря немецкому IBAN (DE-IBAN).

• Стоимость: 0 € в тарифе Standard без обязательного минимального входящего потока.
• IBAN: Немецкий IBAN (DE), что важно для регулярных зачислений и автоматических списаний в Германии.
• Карта: Дебетовая Mastercard или Visa; возможна единоразовая плата за выпуск и доставку физической карты.
• Наличные: Бесплатное снятие наличных до установленного лимита в месяц; при превышении лимита возможна комиссия.
• Плюсы: Удобное мобильное приложение, мультивалютные счета, быстрые переводы и современный онлайн-сервис.
• Минусы: Нет филиалов, лимиты на бесплатные операции в базовом тарифе.

4. Comdirect — гибкие условия «активного» клиента

Comdirect — онлайн-бренд Commerzbank, сочетающий удобство онлайн-банкинга и доступ к инфраструктуре крупного традиционного банка.

• Стоимость: Счет бесплатен, если выполняется хотя бы одно условие: ежемесячный входящий поток от 700 €, или минимум 3 платежа через Apple Pay/Google Pay, или хотя бы одна сделка/исполнение сберегательного плана по ценным бумагам в месяц, или возраст клиента до 28 лет. Если ни одно условие не выполнено, взимается ежемесячная плата.
• Наличные: Бесплатное снятие в банкоматах Cash Group (Commerzbank, Deutsche Bank, Postbank, HypoVereinsbank) по всей Германии.
• Плюсы: Внесение наличных возможно в банкоматах Commerzbank, удобное мобильное приложение и онлайн-кабинет.
• Минусы: Для пенсионеров с пенсией ниже 700 € и без активного использования Apple/Google Pay или инвестиций добиться бесплатности счета сложнее.

5. DKB (Deutsche Kreditbank) — «активный» онлайн-банк

DKB — один из самых известных онлайн-банков, где условие бесплатности счета тесно связано со статусом «Aktivkunde».

• Стоимость: 0 € за ведение счета для «Aktivkunden» с минимальным входящим потоком 700 € в месяц. При меньших поступлениях действует плата около 4,50 € в месяц.
• Наличные: Бесплатное снятие наличных с дебетовой картой Visa в евро-зоне и за рубежом, как правило, от 50 € за операцию; при меньших суммах возможны ограничения или комиссии.
• Особенность: Статус «Aktivkunde» дает также более выгодные условия по овердрафту и оплате за границей; для клиентов моложе 28 лет счет может оставаться более выгодным даже без постоянного выполнения условия по входящему потоку.

---

Сравнительная таблица условий (обновлено под 2025–2026 гг.)

Банк	Мин. входящий поток для 0 €	Карта	Снятие наличных
C24 Smart	0 € — без условий	Debit Mastercard бесплатно; Girocard включена в тариф Smart	4 бесплатных снятия в месяц в банкоматах Mastercard, далее комиссия
ING	1.000 € в месяц	Visa Debit бесплатно; Girocard за доп. плату	Бесплатно в Германии и зоне евро (обычно от 50 € за операцию)
Revolut Standard	0 € — без требований к Geldeingang	Debit Mastercard/Visa; возможна разовая плата за выпуск физической карты	Бесплатно до лимита в месяц, далее комиссия
Comdirect	700 € ИЛИ 3 оплаты Apple/Google Pay ИЛИ 1 инвестиционная операция ИЛИ до 28 лет	Visa Debit бесплатно; доп. карты по тарифу	Бесплатно в банкоматах Cash Group по всей Германии
DKB	700 € для статуса Aktivkunde	Visa Debit бесплатно для Aktivkunden	Бесплатно в евро-зоне (обычно от 50 € за операцию)
Postbank (для сравнения)	Большинство тарифов платные; бесплатность только при очень высоком входящем потоке (~3.000 €)	Карта обычно включена в пакет обслуживания	Cash Group

Важно: Postbank включен в таблицу для сравнения, так как многие пенсионеры до сих пор им пользуются по привычке, однако в актуальных тарифах бесплатное обслуживание без очень высоких входящих сумм практически исчезло.

Пошаговая инструкция: как пенсионеру сменить банк

Многие боятся менять банк из-за сложности переноса всех платежей (квартплата, свет, страховка). На практике это стало гораздо проще благодаря законодательно закрепленному сервису смены счета.

1. Откройте новый счет. Это делается онлайн через Video-Ident (потребуется паспорт и смартфон с камерой) или через PostIdent в отделении Deutsche Post. Большинство онлайн-банков поддерживают оба варианта.
2. Активируйте Kontowechselservice. Банки обязаны помогать при смене счета: новый банк может получить от старого список регулярных списаний и поступлений и разослать уведомления вашим контрагентам (страховые, энергопоставщики, арендодатель и т. д.).
3. Уведомьте Rentenversicherung и органы, выплачивающие пособия. Перевод пенсии в Deutsche Rentenversicherung и возможных доплат (Grundsicherung, Wohngeld, Bürgergeld) на новый IBAN лучше проконтролировать вручную: заполнить форму или отправить уведомление через личный кабинет либо по почте.
4. Оставьте старый счет «на наблюдении». Не закрывайте старый счет сразу — подождите 2–3 месяца, оставив на нем небольшой резерв (50–100 €), чтобы убедиться, что все платежи и списания полностью перешли на новый счет.

Чек-лист: подходит ли вам онлайн-банк?

Онлайн-банк позволяет экономить, но требует минимальной цифровой грамотности. Перед переходом задайте себе несколько вопросов:

• Есть ли у вас смартфон или компьютер с доступом в интернет для работы с приложением или онлайн-банкингом?
• Готовы ли вы общаться с поддержкой через чат или по телефону, а не в офисе?
• Вы редко вносите крупные суммы наличными на счет (у онлайн-банков это сложнее и часто с комиссией)?
• Готовы ли вы подтверждать операции через приложение (2‑факторная аутентификация, TAN-коды и т. п.)?

Если на все вопросы ответ «Да», онлайн-банк с бесплатным или условно бесплатным тарифом с большой вероятностью вам подходит.

Типичные ошибки

• Снятие слишком малых сумм. Многие банки (например, ING и DKB) позволяют бесплатно снимать наличные только от 50 € за раз. При попытке снять 10–20 € банкомат может отказать или за операцию будет удержана комиссия.
• Использование не той карты. У современных банков часто есть и Girocard, и Visa/Mastercard Debit. Бесплатное снятие у партнерских банкоматов обычно действует именно по дебетовой Visa/Mastercard, а не по классической Girocard, особенно за рубежом.
• Забытый овердрафт (Dispo). При закрытии старого счета важно сначала погасить овердрафт и дождаться окончательной выписки. Иначе банк может не закрыть счет или начислить дополнительные проценты и Gebühren.

FAQ: часто задаваемые вопросы

1. Безопасны ли эти банки?
Да, перечисленные банки (C24, ING, Revolut, Comdirect, DKB) имеют немецкую или европейскую банковскую лицензию и участвуют в системе гарантирования вкладов до 100.000 € на клиента. Revolut работает по европейской банковской лицензии (Литва, ЕС) и также подпадает под европейскую систему защиты вкладов до 100.000 €. Дополнительно часть банков входит в расширенные системы защиты своих ассоциаций.

2. Что делать, если я не умею пользоваться смартфоном?
В таком случае лучше рассмотреть классический филиальный банк (Sparkasse или Volksbank) либо перейти на их более дешевый «онлайн»-тариф. Онлайн-банки, включая Revolut, полностью ориентированы на мобильное приложение. Если использование смартфона вызывает трудности, экономия не должна происходить за счет вашего ощущения безопасности и удобства.

3. Можно ли открыть общий счет с супругом?
Да, большинство крупных онлайн-банков (ING, Comdirect, DKB) предлагают Gemeinschaftskonto. В Revolut совместный счет (Joint Account) также доступен через приложение. Условия по минимальному входящему потоку обычно применяются к суммарным поступлениям (например, две пенсии).

4. Считается ли социальная помощь (Bürgergeld/Grundsicherung) как поступление?
Как правило, банки не различают источник зачислений. Для выполнения условий бесплатности важен факт поступления и сумма: пенсия, зарплата, Bürgergeld, Grundsicherung, Wohngeld и другие регулярные платежи обычно учитываются. Но конкретные формулировки всегда нужно проверять в тарифах выбранного банка.

5. Как вносить наличные в онлайн-банках?
У ING и Comdirect внесение наличных возможно через собственные или партнерские банкоматы. У C24 — через партнеров в рознице (например, супермаркеты) с комиссией порядка 1,75% (с минимальной суммой комиссии). Revolut позволяет пополнять счет банковским переводом, через карту или другими цифровыми способами; внесение наличных напрямую возможно только через сторонние сервисы и не является основной моделью использования.

6. Есть ли поддержка на русском языке?
Официальное обслуживание ведется на немецком и/или английском языке. Русскоязычная поддержка не гарантируется ни одним из перечисленных банков.

Вывод

Для немецкого пенсионера C24 и Revolut — это варианты без требований к минимальному входящему потоку. Если пенсия превышает 700–1000 € в месяц, круг условно бесплатных счетов расширяется до ING, Comdirect и DKB. Revolut дополнительно предлагает немецкий IBAN (DE-IBAN), современное мобильное приложение и гибкость в международных платежах, что может быть удобно при поездках или переводах за границу. Выбор зависит от уровня цифровой грамотности, потребности в наличных операциях и личного ощущения надежности.

Сравнить тарифы на электроэнергию и газ

Больше статей на Tarifico.de

Дисклеймер: Материал носит информационный характер и не является юридической или индивидуальной финансовой консультацией. Условия и тарифы банков регулярно обновляются, перед открытием счета обязательно перепроверьте актуальную информацию на официальном сайте выбранного банка.