Топ-5 бесплатных банков в Германии для пенсионеров: Где открыть счет без комиссий?

30/11/2025
Время чтения: 10 мин.

В Германии каждая копейка на счету, особенно когда речь идет о пенсионном возрасте. Многие пожилые люди по привычке десятилетиями остаются клиентами Sparkasse или Volksbank, ежемесячно отдавая за обслуживание счета (Kontoführungsgebühren) от 8 до 15 евро. В год это выливается в сумму более 100–150 евро — деньги, которые можно потратить на подарки внукам или продукты.

Миф о том, что «бесплатный сыр только в мышеловке», в немецкой банковской системе работает иначе. Бесплатные или условно бесплатные счета действительно существуют и при этом остаются надежными, но почти всегда привязаны к условиям по минимальному входящему потоку. Главное — внимательно читать тарифы. В этой статье разберем актуальные варианты для пенсионеров на 2025–2026 годы, где пенсия и социальные выплаты засчитываются как полноценный входящий платеж, и посмотрим, где удобнее всего снимать наличные.

Что важно знать пенсионеру перед сменой банка

Прежде чем переходить к конкретным банкам, важно понимать базовые термины. Немецкие банки условно делятся на две категории:

Filialbanken (филиальные банки): Sparkasse, Volksbank, Deutsche Bank, Postbank. У них есть отделения, куда можно прийти лично, но обслуживание счета почти всегда платное, особенно для новых клиентов и без дополнительных пакетов услуг.
Direktbanken (онлайн-банки): ING, C24, DKB, Comdirect, Norisbank и др. У них нет классической филиальной сети, все делается через интернет или телефон, за счет экономии на офисах они могут предлагать бесплатное или условно бесплатное обслуживание.

Главный критерий «бесплатности» — минимальный Geldeingang (входящий поток). Многие банки делают счет бесплатным только при условии, что на него ежемесячно поступает определенная сумма (часто 500–1000 евро). Для банка неважно, зарплата это, пенсия (Rente) или социальная выплата — важны регулярность и размер поступлений.

Быстрый расчет выгоды

Параметр	Типичная Sparkasse/Volksbank	Онлайн-Direktbank
Обслуживание в месяц	~10,00 €	0,00 € (при выполнении условий или без них)
Плата за карту (Girocard)	~12,00 € / год	0,00 € за Debit-карту (часто доп. плата за классическую Girocard)
Переводы (бумажные)	часто платно	бесплатно онлайн
Итого расходов за год	~132,00 € и выше	0,00 € (при соблюдении условий)

Рейтинг Топ-5 банков для пенсионеров в Германии (актуально на 2025–2026 годы)

В рейтинг включены банки с наиболее лояльными условиями по обслуживанию, удобным снятием наличных и надежной системой защиты вкладов до 100.000 € на клиента по немецкой системе гарантирования вкладов.

1. C24 Bank — безусловно бесплатный онлайн-счет

C24 Bank — банк группы CHECK24, предлагающий один из немногих по-настоящему безусловно бесплатных Girokonto в Германии в тарифе C24 Smart.

Стоимость: 0 € за ведение счета без минимального входящего потока, то есть счет остается бесплатным даже при небольшой пенсии.
Проценты: На остаток по счету или под-счетам (Spaces/Unterkonten) начисляются проценты; их размер зависит от тарифа и может меняться, но сам факт процентов на Girokonto — редкость.
Наличные: В тарифе C24 Smart можно снимать наличные 4 раза в месяц бесплатно в банкоматах с логотипом Mastercard; далее возможны комиссии.
Плюсы: Удобное приложение, анализ расходов, под-счета с отдельным IBAN, бесплатные моментальные переводы, быстрое открытие счета онлайн.
Минусы: Нет физических отделений, внесение наличных возможно только через партнеров в рознице (супермаркеты и т. п.) и сопровождается комиссией порядка 1,75% от суммы с минимальной суммой комиссии.

2. ING — крупный онлайн-банк с порогом 1000 €

ING — крупнейший прямой банк Германии; условия бесплатности счета в последние годы менялись, что особенно важно учитывать пенсионерам.

Стоимость: 0 €, если ежемесячный входящий поток на счет составляет минимум 1.000 €. При меньших поступлениях взимается плата за обслуживание (около 4,90 € в месяц).
Карта: Основная дебетовая карта Visa включена; за girocard (EC-Karte) взимается дополнительная ежемесячная плата.
Наличные: Бесплатное снятие наличных в банкоматах Германии и зоны евро с картой Visa, как правило, от суммы 50 € за операцию. При меньших суммах банкомат может отказать или взиматься комиссия.
Плюсы: Возможность внесения наличных через собственные банкоматы ING, понятное приложение и онлайн-кабинет, высокая репутация и стабильность.
Нюанс по возрасту: Для клиентов моложе 28 лет существуют более льготные условия, однако для типичного пенсионера применяется общий порог 1.000 € входящего потока.

3. Comdirect — гибкие условия «активного» клиента

Comdirect — онлайн-бренд Commerzbank, сочетающий удобство онлайн-банкинга и доступ к инфраструктуре крупного традиционного банка.

Стоимость: Счет бесплатен, если выполняется хотя бы одно условие: ежемесячный входящий поток от 700 €, или минимум 3 платежа через Apple Pay/Google Pay, или хотя бы одна сделка/исполнение сберегательного плана по ценным бумагам в месяц, или возраст клиента до 28 лет. Если ни одно условие не выполнено, взимается ежемесячная плата.
Наличные: Бесплатное снятие в банкоматах Cash Group (Commerzbank, Deutsche Bank, Postbank, HypoVereinsbank) по всей Германии.
Плюсы: Внесение наличных возможно в банкоматах Commerzbank, удобное мобильное приложение и онлайн-кабинет.
Минусы: Для пенсионеров с пенсией ниже 700 € и без активного использования Apple/Google Pay или инвестиций добиться бесплатности счета сложнее.

4. DKB (Deutsche Kreditbank) — «активный» онлайн-банк

DKB — один из самых известных онлайн-банков, где условие бесплатности счета тесно связано со статусом «Aktivkunde».

Стоимость: 0 € за ведение счета для «Aktivkunden» с минимальным входящим потоком 700 € в месяц. При меньших поступлениях действует плата около 4,50 € в месяц.
Наличные: Бесплатное снятие наличных с дебетовой картой Visa в евро-зоне и за рубежом, как правило, от 50 € за операцию; при меньших суммах возможны ограничения или комиссии.
Особенность: Статус «Aktivkunde» дает также более выгодные условия по овердрафту и оплате за границей; для клиентов моложе 28 лет счет может оставаться более выгодным даже без постоянного выполнения условия по входящему потоку.

5. Norisbank — «консервативный» онлайн-банк в сети Deutsche Bank

Norisbank — дочерний банк Deutsche Bank без собственной филиальной сети, но с доступом к банкоматам и терминалам группы.

Стоимость: Top-Girokonto бесплатен при ежемесячном входящем потоке от 500 € или для клиентов до 21 года. При меньших суммах взимается плата порядка 3,90 € в месяц.
Наличные: Бесплатное снятие в банкоматах Cash Group, а также возможность пользоваться терминалами Deutsche Bank для операций и внесения наличных.
Плюсы: Бесплатная Girocard и кредитная карта Mastercard при соблюдении условий, возможность пополнения счета через банковские терминалы и в супермаркетах-партнерах.
Минусы: При входящем потоке менее 500 € в каком-либо месяце счет становится платным.

Сравнительная таблица условий (обновлено под 2025–2026 гг.)

Банк	Мин. входящий поток (Geldeingang) для 0 €	Стоимость карты	Снятие наличных
C24 Smart	0 € (без условий по входящему потоку)	0 € за Debit Mastercard; Girocard в этом тарифе также доступна без доплаты	4 раза в месяц бесплатно в банкоматах с логотипом Mastercard, далее возможны комиссии
ING	1.000 € в месяц для бесплатного счета	Visa Debit включена, girocard — за отдельную ежемесячную плату	Бесплатно в банкоматах в Германии и зоне евро с Visa Debit, как правило, от 50 € за операцию
Comdirect Girokonto	700 € ИЛИ 3 оплаты Apple/Google Pay в месяц ИЛИ 1 сделка/сберплан по ценным бумагам ИЛИ возраст до 28 лет	0 € за Visa Debit; дополнительные карты (кредитки) зависят от выбранного тарифа	Бесплатно в банкоматах Cash Group по всей Германии
DKB Girokonto	700 € в месяц для статуса Aktivkunde, иначе счет платный	Visa Debit без доплаты для активных клиентов	Бесплатно с Visa Debit (обычно от 50 € за снятие) в евро-зоне, расширенные преимущества для Aktivkunden
Norisbank Top-Girokonto	500 € в месяц или возраст до 21 года	0 € за Girocard и кредитную карту Mastercard	Бесплатно в банкоматах Cash Group и при снятии в супермаркетах-партнерах
Postbank (для сравнения)	Большинство тарифов платные, бесплатность возможна только при очень высоких поступлениях (в отдельных пакетах — около 3.000 €)	Как правило, карта включена в пакет обслуживания	Сеть банкоматов Cash Group

Важно: Postbank включен в таблицу для сравнения, так как многие пенсионеры до сих пор им пользуются по привычке, однако в актуальных тарифах бесплатное обслуживание без очень высоких входящих сумм практически исчезло.

Пошаговая инструкция: как пенсионеру сменить банк

Многие боятся менять банк из-за сложности переноса всех платежей (квартплата, свет, страховка). На практике это стало гораздо проще благодаря законодательно закрепленному сервису смены счета.

Откройте новый счет. Это делается онлайн через Video-Ident (потребуется паспорт и смартфон с камерой) или через PostIdent в отделении Deutsche Post. Большинство онлайн-банков поддерживают оба варианта.
Активируйте Kontowechselservice. Банки обязаны помогать при смене счета: новый банк может получить от старого список регулярных списаний и поступлений и разослать уведомления вашим контрагентам (страховые, энергопоставщики, арендодатель и т. д.).
Уведомьте Rentenversicherung и органы, выплачивающие пособия. Перевод пенсии в Deutsche Rentenversicherung и возможных доплат (Grundsicherung, Wohngeld, Bürgergeld) на новый IBAN лучше проконтролировать вручную: заполнить форму или отправить уведомление через личный кабинет либо по почте.
Оставьте старый счет «на наблюдении». Не закрывайте старый счет сразу — подождите 2–3 месяца, оставив на нем небольшой резерв (50–100 €), чтобы убедиться, что все платежи и списания полностью перешли на новый счет.

Чек-лист: подходит ли вам онлайн-банк?

Онлайн-банк позволяет экономить, но требует минимальной цифровой грамотности. Перед переходом задайте себе несколько вопросов:

Есть ли у вас смартфон или компьютер с доступом в интернет для работы с приложением или онлайн-банкингом?
Готовы ли вы общаться с поддержкой через чат или по телефону, а не в офисе?
Вы редко вносите крупные суммы наличными на счет (у онлайн-банков это сложнее и часто с комиссией)?
Готовы ли вы подтверждать операции через приложение (2‑факторная аутентификация, TAN-коды и т. п.)?

Если на все вопросы ответ «Да», онлайн-банк с бесплатным или условно бесплатным тарифом с большой вероятностью вам подходит.

Типичные ошибки

Снятие слишком малых сумм. Многие банки (например, ING и DKB) позволяют бесплатно снимать наличные только от 50 € за раз. При попытке снять 10–20 € банкомат может отказать или за операцию будет удержана комиссия.
Использование не той карты. У современных банков часто есть и Girocard, и Visa/Mastercard Debit. Бесплатное снятие у партнерских банкоматов обычно действует именно по дебетовой Visa/Mastercard, а не по классической Girocard, особенно за рубежом.
Забытый овердрафт (Dispo). При закрытии старого счета важно сначала погасить овердрафт и дождаться окончательной выписки. Иначе банк может не закрыть счет или начислить дополнительные проценты и Gebühren.

FAQ: часто задаваемые вопросы

1. Безопасны ли эти банки?
Да, перечисленные банки (C24, ING, Comdirect, DKB, Norisbank) имеют немецкую или европейскую банковскую лицензию и участвуют в системе гарантирования вкладов до 100.000 € на клиента. Дополнительно часть из них входит в расширенные системы защиты вкладов своих банковских ассоциаций.

2. Что делать, если я не умею пользоваться смартфоном?
В таком случае имеет смысл рассмотреть более «гибридный» вариант вроде Norisbank с возможностью пользоваться терминалами Deutsche Bank, либо остаться в Sparkasse/Volksbank и оптимизировать тариф — например, перейти на более дешевый «онлайн»-тариф и сократить использование бумажных услуг. Экономия не должна происходить за счет вашего ощущения безопасности.

3. Можно ли открыть общий счет с супругом?
Да, почти все крупные онлайн-банки (ING, Comdirect, DKB, Norisbank) предлагают возможность открыть Gemeinschaftskonto. В этом случае условия по минимальному входящему потоку, как правило, применяются к суммарным поступлениям на счет (например, две пенсии).

4. Считается ли социальная помощь (Bürgergeld/Grundsicherung) как поступление?
Как правило, банки не различают источник зачислений. Для выполнения условий бесплатности важен факт поступления и сумма: пенсия, зарплата, Bürgergeld, Grundsicherung, Wohngeld и другие регулярные платежи обычно учитываются. Но конкретные формулировки и исключения всегда нужно проверять в тарифах выбранного банка.

5. Как вносить наличные в онлайн-банках?
У ING и Comdirect внесение наличных возможно через собственные или партнерские банкоматы, иногда с ограничениями по суммам и количеству операций. У C24 внесение наличных реализовано через партнеров в рознице (например, супермаркеты), при этом взимается комиссия порядка 1,75% с минимальной суммой комиссии. У Norisbank наличные можно вносить через терминалы Deutsche Bank.

6. Есть ли поддержка на русском языке?
Официально обслуживание ведется на немецком (иногда также на английском). Наличие русскоязычного персонала не гарантируется ни одним из перечисленных банков, поэтому рассчитывать на это не стоит.

Вывод

Для немецкого пенсионера переход в C24 Bank — один из немногих способов получить действительно безусловно бесплатный счет без требований к размеру пенсии. Если ваша пенсия или суммарные поступления превышают 700–1000 € в месяц, круг бесплатных или условно бесплатных вариантов расширяется до ING, Comdirect, DKB и Norisbank. Если же для вас критично важно ощущение «своего» банка с физической инфраструктурой, имеет смысл обратить внимание на Norisbank с доступом к сети Deutsche Bank или оптимизировать тариф в Sparkasse/Volksbank, даже если полностью уйти от комиссий не получится.

Сравнить тарифы на электроэнергию и газ Больше статей на Tarifico.de

Дисклеймер: Материал носит информационный характер и не является юридической или индивидуальной финансовой консультацией. Условия и тарифы банков регулярно обновляются, перед открытием счета обязательно перепроверьте актуальную информацию на официальном сайте выбранного банка.

Другие категории: