SCHUFA в Германии: что это, как читать Score и как улучшить кредитную историю

02/05/2026
Время чтения: 3 мин.

SCHUFA — это первое слово, которое вы услышите при аренде квартиры, открытии кредита или подключении постпейд-тарифа в Германии. Арендодатели, банки и провайдеры проверяют ваш SCHUFA-Score прежде, чем принять решение.

Разбираем, что такое SCHUFA, как читать отчёт, что влияет на Score и как его улучшить.

Что такое SCHUFA

SCHUFA Holding AG — это частное кредитное бюро (Auskunftei), которое собирает данные о финансовом поведении физических лиц в Германии. В базе SCHUFA — данные более 68 миллионов человек.

SCHUFA хранит информацию о:

Банковских счетах и кредитных картах
Потребительских и ипотечных кредитах
Рассрочках и лизингах
Мобильных контрактах (постпейд)
Просроченных платежах и долгах
Судебных взысканиях и записях в Insolvenzregister

На основе этих данных рассчитывается Score — числовой показатель кредитоспособности.

Как читать SCHUFA-Score

SCHUFA-Score выражается в процентах от 0 до 100. Чем выше — тем лучше. Он отражает вероятность того, что человек не допустит дефолта по обязательствам.

Score	Оценка	Что означает
97,5–100%	Sehr gut (Отлично)	Минимальный риск, одобряется большинство запросов
95–97,5%	Gut (Хорошо)	Низкий риск, стандартные условия
90–95%	Befriedigend (Удовлетворительно)	Умеренный риск, возможны повышенные ставки
80–90%	Ausreichend (Достаточно)	Повышенный риск, часть запросов может быть отклонена
Ниже 80%	Mangelhaft / Unzureichend	Высокий риск, большинство запросов отклоняется

Большинство арендодателей ожидают Score выше 95–97%.

Что влияет на SCHUFA-Score

Негативные факторы

Просроченные платежи по кредитам, картам, рассрочкам
Взыскания через суд (Mahnbescheid, Vollstreckungsbescheid)
Личное банкротство (Insolvenzverfahren)
Частые запросы на кредит за короткий период (Kreditanfragen)
Расторжение договора по инициативе банка из-за неплатежей
Задолженности, переданные в Inkasso

Положительные факторы

Длительная история без просрочек
Регулярное использование и своевременное погашение кредитов
Наличие счёта в немецком банке
Активные, стабильно оплачиваемые контракты

SCHUFA не хранит данные о зарплате, имуществе, месте работы или гражданстве. Score основан только на истории платёжного поведения.

Как получить бесплатную SCHUFA-Auskunft

По §34 BDSG (Bundesdatenschutzgesetz) каждый имеет право на бесплатный полный отчёт (Datenkopie) раз в год. Это не то же самое, что коммерческая «bonitätsauskunft» — но содержит все данные, хранящиеся в SCHUFA.

Перейдите на meineschufa.de
Выберите раздел «Datenkopie nach Art. 15 DSGVO»
Заполните форму и подтвердите личность
Получите отчёт по почте в течение нескольких недель

Платная версия (BonitätsAuskunft) — 29,95 € — предоставляется быстрее и в удобном для предъявления арендодателю формате с логотипом SCHUFA.

Что делать, если в SCHUFA ошибка

Ошибки в SCHUFA — не редкость. Устаревшие записи, данные другого человека, погашенные долги, которые не были удалены — всё это влияет на Score.

Запросите бесплатный отчёт и изучите все позиции
Если видите ошибку — напишите в SCHUFA с требованием исправления (Selbstauskunft → Korrektur)
Приложите доказательства (квитанции об оплате, письма об урегулировании долга)
SCHUFA обязана рассмотреть заявку в течение 4 недель

Сроки хранения данных в SCHUFA

Тип информации	Срок хранения
Погашенные кредиты	3 года после погашения
Кредитные карты (закрытые)	3 года
Просроченные платежи (урегулированные)	3 года после урегулирования
Судебные взыскания (Mahnbescheid)	3 года
Личное банкротство	3 года после завершения процедуры
Мобильные контракты (закрытые)	12 месяцев после окончания

Как построить кредитную историю с нуля в Германии

Если вы недавно переехали — у вас нет истории в SCHUFA, а это тоже не идеально. Вот как её начать строить:

Откройте счёт в немецком банке — это первая точка в вашей истории
Подключите постпейд-тариф на мобильный и регулярно оплачивайте
Оформите кредитную карту с небольшим лимитом и гасите баланс в срок
Не подавайте несколько кредитных заявок за короткий период
Убедитесь, что все SEPA-платежи проходят вовремя

Через 12–18 месяцев такого поведения у вас появится положительная история и Score выше 95%.

SCHUFA и аренда квартиры

Арендодатели запрашивают SCHUFA-Auskunft как часть пакета документов (Bewerbungsmappe). Обычно ожидается Score выше 95–97% и отсутствие негативных записей.

Если Score низкий — можно предложить поручителя, расширенный залог (Kaution) или документы, подтверждающие стабильный доход. Это не гарантирует одобрения, но повышает шансы.