Лучшие банки и финтех-сервисы в Германии

Это главная сложность, так как для получения прописки часто нужен счет, а для счета — прописка.

Решение: Многие современные онлайн-банки (финтехи), такие как N26, Revolut или Monese, позволяют открыть счет без немецкой прописки (Anmeldung), используя загранпаспорт. Это лучший вариант для первых шагов в Германии. Крупные традиционные банки (Volksbank, Sparkasse) почти всегда требуют прописку.

SCHUFA — это немецкое кредитное бюро, которое хранит вашу кредитную историю и оценивает вашу платежеспособность.

Для обычного текущего счета (Girokonto): Обычно не требуется. Большинство банков открывают базовый счет без проверки SCHUFA.

Для кредитной карты, овердрафта (Dispo) или кредита: Да, обязателен. Банк будет запрашивать вашу кредитную историю, чтобы оценить риски. Отсутствие истории в SCHUFA (как у новичков) может стать препятствием для получения этих продуктов.

Стандартный пакет документов включает:

• Загранпаспорт (или национальный паспорт, но загранпаспорт с немецкой визой предпочтительнее).

• Свидетельство о регистрации по месту жительства (Anmeldebestätigung). Как упомянуто выше, для онлайн-банков может не понадобиться сразу.

• Подтверждение трудоустройства или дохода (трудовой договор, выписка о зарплате). Требуется не всегда для открытия счета, но обязательно для получения кредитного лимита.

Да, могут. Основные причины:

• просроченное удостоверение личности или неправильно заполненная заявка.

• Отрицательная кредитная история (SCHUFA), если вы ее уже успели испортить.

• Банк счел вашу финансовую деятельность (источник доходов) подозрительной (в рамках соблюдения закона об отмывании денег / KYC).

Да, это возможно, но с рядом условий и ограничений.

Ключевые моменты:

• Гражданам ЕС/ЕЭЗ проще. Ряд онлайн-банков (N26, bunq, Comdirect) позволяют полную регистрацию онлайн: нужен паспорт, e-mail, мобильный телефон. Но почти всегда требуется немецкий адрес для доставки карты и документов.

• Для граждан стран вне ЕС обычно нужна действующая немецкая виза и подтверждённый адрес проживания (прописка), а иногда и разрешение на проживание (ВНЖ).

• Идентификация проводится онлайн через видео-идентификацию или PostIdent, что также подразумевает наличие немецкого адреса.

• Бизнес-счёт (особенно на юрлицо) почти всегда требует личного присутствия или хотя бы подтверждённого адреса в Германии.

• Comdirect допускает открытие счёта нерезидентам, но запрашивает больше документов и дольше проверяет.

• Альтернатива: финтех-сервисы (Wise, Revolut) — можно открыть ещё до приезда, но это не полноценные немецкие банки.

Girokonto — это основной банковский счёт в Германии для повседневных операций: получение зарплаты, оплата аренды, коммунальных услуг, переводы, снятие наличных. К нему обычно привязана дебетовая карта (Girocard), которой можно платить в магазинах. Суммы списываются напрямую с вашего счёта.

Многие банки дополнительно выдают Visa или Mastercard в формате дебетовой карты. Работает как Girocard, но принимается за рубежом и онлайн. У одних банков такая карта входит в пакет бесплатно, у других — стоит отдельную плату.

Kreditkarte — это отдельный продукт с кредитным лимитом. Позволяет бронировать отели, арендовать авто, оплачивать покупки онлайн и за границей. Расходы по карте копятся и погашаются раз в месяц; для её получения обычно нужен положительный кредитный рейтинг (Schufa).

Оба продукта могут быть в одном банке, но Girokonto — база для всех расчётов, а кредитная карта — инструмент с дополнительными возможностями оплаты и краткосрочного кредита.

IBAN — это ваш международный номер банковского счета. Он используется для всех переводов внутри ЕС. Всегда указывается в квитанциях и договорах.

BIC (или SWIFT) — это международный код банка, который идентифицирует ваше финансовое учреждение. Нужен, как правило, для международных переводов.